创新“福农通”涉农产品是落实党中央国务院金融支持乡村振兴的一项具体举措，也是盐城农商银行扎根“三农”、服务“三农”，解决农业、农村、农民融资难题的一项创新实践，更是该行基于大数据技术创新农户信贷服务的“亮点工程”。截至今年3月末，该行依托该产品在343个涉农村居开展了“阳光信贷—整村授信”提档升级工作，覆盖大市区全部村居，为19.25万户农户预授信172.7亿元，户均8.97万元，目前已经为7489户农户提供了5.43亿元信贷支持。

盐城农商银行利用大数据技术，数字化普惠金融在业务发展、风险防控、担保方式和业务渠道等领域广泛应用。一是创新结合农村“两权”确权测算贷款额度。“福农通”贷款引入农村两权确权为参考，通过农户的两权来进行贷款的风险防控及额度测算。目前国家正在逐步建立农村产权流转交易市场，深化农村产权制度改革，推进农业现代建设。该行推出的以两权为测算依据的“福农通”信贷产品，积极响应了国家农村产权流转交易改革。二是创新运用大数据和背靠背测评进行风险防控。将线下背靠背测评技术与线上大数据分析技术有效结合。大数据方面将外部获取的各个村镇农经站、国土所的两权数据进行系统录入比对，同时将发放农业补助的其他数据进行交叉核对，发挥大数据发现甄别的功能，确保信息准确。同时，在客户准入风控方面引入“背靠背”测评技术，线上放款时配置十几项风控参数，对于不符合要求的系统自动识别拦截。三是信用方式为农户“减负”。该项贷款产品虽运用到两权资产，但无需以两权及其他资产提供抵(质)押，也不需提供保证担保，采取纯信用方式放款，有效解决“担保难”问题，为广大农户“减负”。四是推进零售业务数字化转型。目前该产品已加载手机银行、微信小程序、互金平台、我的盐城APP等多种渠道，实现真正意义上的纯线上自助放款，成为该行零售业务数字化转型的新举措。

下一阶段，盐城农商银行将进一步优化产品流程，为广大农户量体裁衣，打造更优质的金融产品。一是持续做好精准走访完善农户信息工作，加大信息科技支持力度，促进业务模式向家庭额度共享转型。切实提升农户小额信用贷款覆盖面、可得性、满意度。二是运用大数据技术，精准分析现有农户、农户家庭成员的金融产品持有等情况，进一步优化客户利率模型，逐步实现“一户一利率”。三是运用标签管理平台，定期为农户标注不同维度的标签，按照不同的标签定制精准营销客群，发起获客、活客、留客等主题活动，全行掀起营销热潮，助力乡村振兴。

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