“一个国家”、“两种制度”、“三个关税区”、“三种货币”，粤港澳大湾区的这种特殊环境尚无先例可循，在这样的背景下，规则机制的联通对接是重点，也是难点。

4月6日上午，广东省政府召开粤港澳大湾区规则衔接机制对接典型案例(第一批)新闻发布会，发布会上，广东省发展改革委副主任、省大湾区办常务副主任朱伟发布了湾区内规则衔接的20个典型案例。

朱伟说，按照《粤港澳大湾区发展规划纲要》的工作部署，广东以实施“湾区通”工程为抓手，积极推进与港澳规则衔接、机制对接，取得明显成效。人流物流资金流信息流等要素跨境更加高效，衔接港澳、接轨国际的一流营商环境更加优化，港澳居民来粤就业创业生活更加便利，大湾区市场一体化水平明显提高。

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而在这20个案例中，涉及到金融领域的包括“跨境理财通”推动金融市场双向开放；创新粤港澳大湾区专属重疾险。

“跨境理财通”为内地金融机构业务“走出去”提供契机

在“跨境理财通”方面，2021年以来，粤港澳大湾区“跨境理财通”试点上线后，粤港澳三地投资者广泛参与，2022年，试点范围扩大，投资者数量和资金划转稳步提升，成为畅通粤港澳大湾区金融互联互通，推动粤港澳大湾区规则衔接机制对接的一大亮点。

中国人民银行广州分行党委委员、副行长郭云喜介绍说，2023年，随着港澳与内地恢复正常通关，“跨境理财通”业务迎来新机遇，部分试点银行“南向通”业务在2月份增长超四成。截至2023年2月末，粤港澳大湾区内地九市已有31家银行参与“跨境理财通”业务试点，为4.36万名个人投资者提供相关服务，涉及跨境资金汇划1.86万笔，金额26.66亿元。其中，“南向通”资金汇划20.97亿元，“北向通”资金汇划5.69亿元。

郭云喜透露，“跨境理财通”业务呈现出三个特点：一是投资者积极参与。目前参与“南向通”的内地投资者达1.21万人，参与“北向通”的港澳投资者3.15万人。港澳投资者人数较2021年末增长1.3倍，增长速度是内地投资者的2.2倍。

二是试点银行主动开拓，提供全面服务。目前参与试点的31家内地试点银行，涵盖国有银行、股份制银行和外资银行等机构。其中，8家试点银行已同时与香港、澳门银行机构建立业务合作关系，为投资者提供理财资金闭环汇划渠道；20家试点银行同时开通“南向通”和“北向通”业务，使粤港澳三地投资者都能享受投资理财服务。

三是理财产品稳健多元，满足投资者不同偏好。

郭云喜说，目前，“北向通”可投资产品范围涵盖中低风险等级的固定收益类、权益类公募理财产品和公募证券投资基金。“南向通”可投资产品范围涵盖中低风险等级的债券、基金、存款等产品。截至2023年2月末，参与“跨境理财通”的个人投资者购买投资产品市值余额为6.73亿元。其中，“北向通”项下，港澳个人投资者持有境内投资产品市值余额为2.39亿元；“南向通”项下，内地个人投资者持有港澳投资产品市值余额为4.34亿元。

郭云喜认为，“跨境理财通”提升了内地银行对香港、澳门投资者的投资逻辑和思维的了解，也促进内地银行对港澳体系金融法律的适应能力，为下一步内地金融机构业务“走出去”提供了良好的契机。

“跨境保险通”尚在探索的路上

继“跨境理财通”之后，“跨境保险通”也在研究探索中，一位保险业内人士对第一财经表示，相比“跨境理财通”，“跨境保险通”要更加复杂，不仅涉及到保费、保额，监管、规则的衔接等，还涉及到后期的理赔。

不过，保险公司已经开始了先期的探索，早在2021年，首批粤港澳大湾区重疾险相继面世，横琴人寿、太平洋寿险、人保财险、太平人寿和新华保险等多家保险公司推出了相关产品。

其中，作为珠海第一家全国性法人保险公司，横琴人寿率先于2020年11月13日备案了首款大湾区专属重疾产品。

据横琴人寿保险有限公司董事长兰亚东介绍，横琴人寿还推出了澳门版的跨境医疗险，为粤港澳三地居民特别是跨境人士提供保险保障服务；基于合作区居民的不同需求推出了一系列合作区专属保险服务，2021年底推出的首部合作区专属核保政策，累计服务客户已超过13000人次。

另外，广东银保监局还积极推动2020年最新修订的重疾发生率表新增“粤港澳大湾区产品专属”重疾表，成为我国首个区域性专属重疾表。专属重疾表打破了同一产品全国统一定价的局面，赋予了大湾区重疾产品自主“定价权”。

相比普通重疾险，大湾区专属重疾险通常为粤港澳大湾区的高发病种提供更高的保额，保障针对性更强，保费更加便宜。比如横琴人寿针对横琴粤澳深度合作区推出的“横琴爱家保防癌疾病险保险计划”，一是投保门槛低，只要4个健康告知；另外，对于广东地区多发的癌症，还可以增加额外给付。

在2022年度广东保险业新闻通气会上，广东银保监局党委委员、二级巡视员刘云海介绍，截至2022年末，辖内在售跨境医疗险产品8款，累计承保1.02万人次，提供风险保障1039.74亿元；在售大湾区重疾险产品23款，累计承保11.57万人次，提供风险保障393.94亿元。

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